갈아타기 케이스 스터디 3종: 동일 만기 vs 만기 연장 vs 금리차 작을 때

실제 숫자를 보면 판단이 빨라진다. 아래 3가지 케이스는 갈아타기에서 가장 자주 나오는 패턴을 간단 계산으로 비교한 예시다. 계산기 없이도 월 절감액과 초기비용만으로 회수개월을 바로 구해 결론을 낼 수 있게 구성했다.

 

 

목차

• 동일 만기로 갈아타기
• 만기를 늘려 갈아타기
• 금리 차가 작은 갈아타기
• 세 케이스 한눈에 비교

 

 

결과를 읽는 기준 한 줄

 

회수개월 = 초기비용 ÷ 월 절감액
권장 해석: 회수개월이 24~36개월 안이면 추가 검토 가치가 큼

 

 

동일 만기로 갈아타기

 

 

 

조건 요약

• 남은 원금 2억, 남은 만기 240개월(20년) 동일 유지
• 기존 4.6% → 신규 3.8%
• 초기비용 220만(중도상환수수료 + 취급/보증·보험/인지·등기·해지 등)

간단 계산

• 월 절감액(예시): 약 98,000원
• 회수개월 = 2,200,000 ÷ 98,000 ≈ 22개월

결론

• 22개월은 24~36개월 기준 안쪽 → 적극 검토 구간

항목                                                 값

 

월 절감액	약 98,000
초기비용	2,200,000
회수개월	약 22
판단	유리 가능성 높음(동일 만기)

 

핵심 포인트

• 만기를 늘리지 않아 총이자 측면 착시가 적다
• 납입일 직후 실행하면 이중이자 구간을 줄일 수 있다

 

만기를 늘려 갈아타기

조건 요약

• 남은 원금 2억, 기존 남은 만기 240개월 → 신규 300개월로 연장
• 기존 4.6% → 신규 3.8%
• 초기비용 220만

간단 계산

• 월 절감액(예시): 약 170,000원
• 회수개월 = 2,200,000 ÷ 170,000 ≈ 13개월

결론

• 13개월은 매우 빠른 회수 → 단, 총이자는 늘 수 있으므로 동일 만기 시나리오(A)와 반드시 함께 비교

항목                                       값

 

월 절감액	약 170,000
초기비용	2,200,000
회수개월	약 13
판단	월현금흐름 개선 큼(단, 총이자 증가 가능)

 

 

핵심 포인트

• 월 부담을 빠르게 낮출 목적이라면 효과적
• 총이자 증가를 감수할지, 이후 추가 상환 계획이 있는지 함께 판단

 

금리 차가 작은 갈아타기

 

조건 요약

• 남은 원금 2억, 남은 만기 240개월 동일
• 기존 4.5% → 신규 4.2%
• 초기비용 200만

간단 계산

• 월 절감액(예시): 약 35,000원
• 회수개월 = 2,000,000 ÷ 35,000 ≈ 57개월

결론

• 57개월은 권장 기준(24~36개월)을 크게 넘음 → 보류 또는 중도상환수수료 면제기간까지 대기

항목                                                  값

   

월 절감액	약 35,000
초기비용	2,000,000
회수개월	약 57
판단	비유리, 조건 개선 후 재검토

핵심 포인트

• 금리 차가 작으면 비용 회수가 어렵다
• 수수료 감면·면제기간·우대 프로모션이 있다면 결과가 달라질 수 있음

 

세 케이스 한눈에 비교

 

케이스	만기	금리(기존→신규	초기비용	월 절감액	회수개월	요약판단
A 동일 만기	240→240	4.6%→3.8%	220만	약 9.8만	약 22	유리 가능성 높음
B 만기 연장	240→300	4.6%→3.8%	220만	약 17만	약 13	월부담↓ 크나 총이자↑ 주의
C 금리차 작음	240→240	4.5%→4.2%	200만	약 3.5만	약 57	비유리, 대기/조건개선

읽는 법

• 회수개월이 24~36개월 안이면 다음 단계로(견적 더 받고, 정확한 초기비용 산출)
• 만기 연장형은 반드시 동일 만기 결과와 함께 본다

 

 

내부링크

• 허브 글: 주담대 갈아타기, 내 상황에서 유리한가
• 계산 가이드: 주담대 갈아타기 손익분기점 계산기 사용법(초간단)
• 점검 글: 갈아타기 체크리스트 12가지

이 글은 금융 정보와 의사결정 프레임을 정리한 자료다. 실제 조건·수수료·한도는 금융사 정책에 따라 달라질 수 있으니 최종 결정 전 반드시 금융사와 상담하자.